Tot i que les quotes de les hipoteques a tipus d’interès variable s’han incrementat a causa que l’Euríbor ha pujat més de 4,5 punts des dels mínims de 2021, el cost de canviar d’hipoteca s’ha reduït en els últims anys. Per aquest motiu, com ha exposat l’OCU, l’Organització de Consumidors i Usuaris, hi ha maneres de rebaixar-les, com per exemple negociant una novació amb la mateixa entitat o subrogant-se a un altre banc que ofereixi unes condicions més interessants. L’entitat demana al Govern que perllongui la suspensió de les comissions de cancel·lació anticipada, més enllà del 31 de desembre.
Decantar-se per una subrogació és una operació senzilla i assequible econòmicament, perquè els seus costos s’han reduït en els últims anys. Actualment, el pagament d’una nova taxació frega els 300 euros, mentre que la comissió de cancel·lació anticipada oscil·la entre el 0% i el 2% sobre el capital pendent.
Respecte a la comissió de cancel·lació anticipada, l’OCU recorda que el seu cobrament està suspès fins a final d’any segons ho estipula el Reial decret llei 19/2022. Aquesta organització opina que els hipotecats haurien de continuar exempts del seu pagament, almenys mentre l’Euríbor no baixi.
A partir d’aquí, optar per una hipoteca fixa o una variable dependrà de les necessitats de cada persona i de l’evolució dels tipus d’interès. S’ha de tenir en compte que el Banc Central Europeu va anunciar una pausa en la pujada dels tipus, però ha advertit que no cal esperar baixades en el curt termini. L’Euríbor potser ha arribat al seu punt més alt, però les previsions actuals són que les baixades no siguin immediates ni intenses.
Amb l’Euríbor en el nivell actual, canviar a una hipoteca fixa suposa un estalvi immediat, un avantatge evident per al client, si necessita reduir al més aviat possible les seves quotes actuals i vol evitar sorpreses. Una hipoteca referència a Euríbor +1 paga un interès del 5,16% si es revisa amb l’Euríbor d’octubre, enfront del 3,05% de la millor hipoteca a tipus fix sense vinculacions. Això suposa un estalvi de més de 100 al mes per a un capital pendent de 100.000 euros.
Una reducció del 0,25%
Per una altra banda, un canvi a una altra hipoteca variable surt a compte a partir d’una reducció del 0,25% del diferencial sobre l’Euríbor. Per a una hipoteca amb un tipus nominal del 2,20% el primer any referenciat després a un Euríbor+0,5%, per exemple, suposa un estalvi mensual de 150 euros durant el primer any i de 25 euros al mes en anys successius respecte a una hipoteca referència a Euríbor +1.
Una altra possibilitat és canviar a una hipoteca mixta, amb un interès fix els primers anys que més tard passa a ser variable. Es tracta d’un producte que combina els beneficis d’unes quotes estables durant uns anys i la possibilitat d’aprofitar la probable baixada de l’Euríbor en els següents anys.
L’OCU ofereix a tothom la possibilitat de calcular l’estalvi que suposa canviar d’hipoteca amb les calculadores de canvi de préstec hipotecari disponibles en la seva pàgina web. La informació ha estat elaborada per economistes, enginyers, advocats, estadístics i editors de l’OCU.
